Annuitás szóval a hiteltörlesztés kapcsán találkozhattál. Az annuitás azt jelenti, hogy azonos összegű részleteket fizetsz egy előre meghatározott időperióduson keresztül. Az annuitásos törlesztés tehát az, amikor a hitelt havonta azonos részletekben törleszted.
Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy a teljes futamidő alatt ugyanannyi a törlesztőrészleted, mert ez attól is függ, hogy maga a kamat mértéke változhat-e.
Vannak olyan hitelek is, ahol a kamat, és így a törlesztő is végig ugyanannyi. A személyi kölcsön, az áruhitel vagy a végig fix kamat mellett igényelt lakáshitel hiteltörlesztője például a teljes futamidő alatt változatlan. Akkor is, ha közben a bank már az új hiteleket magasabb kamat mellett nyújtja.
A lakáshiteleket viszont a futamidőnél rövidebb kamatperiódusra rögzített kamattal is igényelheted. Egy 5 éves kamatperiódusú, 20 éves futamidejű lakáshitelen belül 4 kamatperiódus van. A változó kamatozású hitel is több kamatperiódusból áll, de ezek nagyon rövidek, talán csak 3 hónaposak. Így az ilyen hitel kamata, és a törlesztője egy éven belül négyszer változik, tehát a teljes futamidő alatt 80 kamatperiódus van.
Viszont ettől még mindegyik annuitásos törlesztés, mert a kamatperióduson belül a törlesztőrészletek egyenlő nagyságúak. Szaknyelven ezt úgy hívják, hogy egy időintervallumon belül egyenlőek a pénzáramok.
Az annuitásos törlesztés előnye, hogy kiszámíthatóvá és számodra egyszerűbbé teszi a hitelfizetést. Lakossági ügyfeleknek ezért ma már csak annuitásos hiteleket kínálnak a bankok.
De miért van az, hogy fizeted a hiteled éveken át, és ha megkérdezed a bankot, hogy mennyi a tőketartozásod, azt látod, hogy alig csökkent?
Ez azért van, mert az annuitásos törlesztésnél a törlesztőrészleten belül a törlesztett tőke és kamat aránya folyamatosan változik. A futamidő elején még nagy a tartozásod, és ennek a kamata is magas összeg. Így az egyenlő összegű törlesztőrészletbe a sok kamat mellé kisebb tőkerész fér.
Az elején tehát sok kamatot és kevés tőkét törlesztesz. Aztán ahogy halad előre az idő, ez az arány megfordul. A tőketartozásod fogy, így a kamat összege is csökken, amit a bank felszámít rá. A kevesebb kamat mellé pedig egyre nagyobb tőkerészek férnek be.
Ezért van, hogy eleinte lassan fogy a tartozásod, de később ez az ütem felgyorsul, és ez teszi lehetővé az egyenlő törlesztőrészleteket.
Ha minden hónapban ugyanannyi tőkét törlesztenél, akkor a teljes havi törlesztőrészleted nem lehetne minden hónapban ugyanannyi.
A futamidő elején a törlesztőrészleted nagyon magas lenne, mert sok a kamat. Később pedig egyre csökkenne, ahogy a tartozásod fogy, és a rá számított kamat összege is kevesebb. Ezt hívják egyenletes tőketörlesztésnek.
Az annuitásos törlesztésnek az a hátránya, hogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot fizetsz a banknak. Ezért a futamidőt nem érdemes nagyon elnyújtani.
Ugyan a hosszabb futamidő miatt a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak, viszont a havi párezer forintos különbségért cserébe 3-5 plusz év alatt többmillió forinttal többet fizetsz vissza a banknak.
A K&H Banknál többféle lakáshitelt is találsz. Az 5, 10 éves kamatperiódusú és a végig fix hiteleket minősített fogyasztóbarát hitel formájában és zöld hitelcélokra is kínálják. Van náluk CSOK Plusz is. A lakáshitelt egészen a szerződéskötésig online is intézheted náluk, ha pedig hozzájuk érkezik a jövedelmed, akkor alacsonyabb kamatot érhetsz el. Megmutatjuk, hogy mennyire jók a K&H lakáshitel ajánlatok!
Az OTP Bank nemcsak Magyarország vezető pénzintézete, de a digitális megoldásokban is élen jár. A hiteligénylést online is intézheted náluk, és csak a szerződést aláírni kell bemenned a bankfiókba. Ha pedig személyes segítségre van szükséged és nem mennél be a bankba, az OTP mobilbankárai segítenek. OTP lakáshitel csak végig fix kamattal igényelhető és kínálnak CSOK Plusz és Falusi CSOK hitelt is. Az Évnyerő lakáshitelekkel lehetőséged van arra, hogy az első évben csak kamatot törlessz, és egyszer a futamidő alatt a hiteled kamatát is csökkentheted. Mutatjuk a feltételeket és az OTP lakáshitel kalkulátor segítségével pedig a törlesztőket is. Vágjunk is bele!
2021. októberében kezdték folyósítani a bankok a zöld hitelt a Növekedési Hitelprogram (NHP) részeként. Rendkívül kedvező lakáshitel konstrukcióról volt szó, és ez az első olyan, a lakosság számára kínált hitel, amely az energiahatékony megoldásokat közvetlenül támogatta. A zöld hitel olyannyira népszerű volt, hogy a programra szánt 200, majd még 100 milliárd forintos keret pár hónap alatt kimerült. A bankok, felismerve az ügyfelek igényeit, később maguk is kezdtek zöld akciókkal megjelenni. Útmutatónk elején ezeket mutatjuk be, a végén pedig megtalálod a korábbi NHP zöld hitel eredeti, részletes feltételeit.